При оформлении кредита на покупку товаров или потребительских кредитов мы можем столкнуться с навязыванием сотрудниками банка услуг по страхованию жизни, здоровья или приобретаемого имущества, при этом решение о предоставлении кредита может быть даже поставлено в прямую зависимость от приобретения страхового полиса.
Необходимо знать!
Заключение любого предложенного банком договора является добровольным, и вы вправе не соглашаться на предлагаемую страховку.
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
На сегодняшний день страхование является обязательным только при заключении кредитных договоров на приобретение недвижимости или автомобиля.
Для решения проблемы с навязыванием страховок Банк России ввел «период охлаждения» — срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть себе уплаченную страховую премию. «Период охлаждения» составляет 14 календарных дней и отсчитывается со дня заключения добровольного договора страхования.
Правда, здесь есть одна тонкость: закон не относит кредитные договоры к публичным, то есть обязательным для заключения с любым лицом на одинаковых условиях. Фактически это означает, что при отказе от тех или иных дополнительных услуг банк может установить для клиента менее выгодные условия по основному договору. Если вы, например, откажетесь от заключения договора добровольного страхования, банк вправе оценить риски по кредиту как более высокие и заложить их в процентную ставку по договору, установив ее выше, чем по договорам со страховкой.
Еще одним немаловажным моментом при заключении договора страхования является, то, что граждане не всегда понимают характер договоров и их юридическое значение. Зачастую это связано с тем, что заключение договора страхования происходит параллельно с оформлением кредита и чаще всего это «решение» принимается под давлением (внушительными аргументами) представителей банка, в такой ситуации потребитель теряется и готов подписать любые документы, чтоб уже получить долгожданную сумму. А это могут быть как прямые договоры, где страхователем является сам потребитель, а страховщиком — страховая компания, так и договоры о включении потребителя в программу страхования, где страхователем является Банк. И в таком случае, когда потребитель не является стороной договора страхования, он не может влиять на него, и соответственно он не может воспользоваться «периодом охлаждения», требовать его досрочного прекращения при погашении кредита и т.д.
На что еще необходимо обращать внимание при заключении договора страхования, так это на то, от чего вы страхуетесь, от каких рисков. При получении и прочтении страхового полиса, на первый взгляд, кажется все понятным: «смерть застрахованного..», «здоровье застрахованного..», «гибель имущества..» и т.д., но к этим формулировкам, как правило, имеется ряд сносок, ссылок, **, на которые большинство не обращают никакого внимания. А за ними скрывается самое главное. Как правило, к страховому полису, страховщик прилагает пояснения (приложения), в которых более подробно описаны страховые риски и условия выплаты страховых сумм при их наступлении. Наглядным примером может послужить ситуация с которой гражданин обратился в отдел потребительского рынка и защиты прав потребителей администрации Ленинского района. Приобретя сотовый телефон, потребитель застраховал его от механических повреждений, именно такая формулировка имелась в разделе «Страховые риски» в Полисе. После того, как при падении телефона на экране образовалась трещина, потребитель обратился в страховую компанию за страховым возмещением, однако, компания отказала в этом потребителю, поскольку падение телефона не являлось страховым случаем. Как следовало из приложения к полису, под механическим повреждением следует понимать: воздействие на телефон внешних предметов, падение летательных аппаратов и (или) их частей, падение дерева или его ветвей (при том, что дерево не относится к числу аварийных) и т.д.
Подытоживая, хотелось бы в очередной раз отметить, что при подписании каких-либо соглашений и договоров вы вступаете в правовые отношения, которые несут за собой определенные правовые последствия. Поэтому такое решение должно быть обдуманным и осознанным. Детально изучайте договор. В будущем это позволит избежать многих проблем.